Polacy chętnie zakładają konta osobiste, zaciągają pożyczki i kredyty oraz limity na kartach kredytowych. Produkty bankowe są więc nieodzownym elementem codzienności praktycznie każdej osoby. Co warto o nich wiedzieć?

Niezbędnik każdej osoby, czyli konto osobiste

Dane udostępniane przez Bank Światowy wskazują jednoznacznie, że praktycznie każdy Polak (96% w 2021 roku) dysponuje dzisiaj chociaż jednym rachunkiem bankowym. Taka informacja nie powinna dziwić, ponieważ jest to narzędzie niezbędne do wykonywania szeregu codziennych czynności i obowiązków.

Rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR) wykorzystuje się do płacenia za zakupy w sklepach (np. przy pomocy powiązanej z nim karty), regulowania należności za media oraz czynsz, wybierania gotówki czy przyjmowania pensji, emerytury bądź renty.

Można więc powiedzieć, że ten produkt bankowy służy do gromadzenia środków finansowych i dysponowania nimi, m.in. za pośrednictwem przelewów, płatności zbliżeniowych czy płatności mobilnych.

Oczywiście, prowadzenie rachunku osobistego to usługa oferowana przez bank, wobec czego (podobnie jak każdy inny produkt) trzeba za nią zapłacić. Koszt ten zazwyczaj nie dotyczy jednak samego prowadzenia rachunku (utrzymanie konta jest bezpłatne bezwarunkowo lub po spełnieniu określonych wymogów), tylko jego użytkowania w konkretnych celach.

Opłaty mogą być naliczane np. w wyniku otrzymania karty, dokonywania wypłat z bankomatów (najczęściej w przypadku urządzeń od obcego dostawcy) oraz wykonywania przelewów.

Przed podpisaniem umowy o otwarcie rachunku warto więc przyjrzeć się tabelom opłat w poszczególnych placówkach i porównać je ze sobą. Cały proces może ułatwić ranking kont osobistych dostępny pod adresem internetowym www.zgarnijpremie.pl/ranking-kont-osobistych/.

Zestawienie uwzględnia wyżej wymienione koszty oraz ewentualne warunki zwolnienia z opłat, a także porównuje poszczególne opcje pod względem oferowanych klientom premii, np. środków finansowych, w zamian za wykonanie określonej ilości transakcji bezgotówkowych.

Kredyt gotówkowy – finansowanie na dowolny cel

Kolejnym popularnym produktem bankowym jest kredyt gotówkowy. W samym 2022 roku Polacy zaciągnęli zobowiązania o łącznej wartości ponad 50 mld zł. Ich popularność wynika m.in. ze stosunkowo szybkiego i łatwego procesu wnioskowania o pożyczkę oraz znacznej swobody w dysponowaniu pożyczonymi pieniędzmi.

Kredyt gotówkowy to jeden z rodzajów zobowiązań konsumenckich. Z regulacji prawnych (m.in. kodeks cywilny, prawo bankowe, ustawa o kredytach konsumenckich) wynika, że może być zaciągany na kwotę do 255 550 zł. Ponadto instytucje przyznają go na maksymalnie 10 lat, a więc najdłuższy okres kredytowania wynosi 120 miesięcy.

Przepisy prawne regulują także zapisy umowy kredytowej. Muszą znaleźć się w niej informacje na temat kwoty kredytu, okresu kredytowania, oprocentowania, terminu całkowitej spłaty zobowiązania i jego wszelkich kosztów.

Przed wydaniem decyzji o przyznaniu zobowiązania klient składa wniosek oraz wszystkie inne wymagane dokumenty (np. zaświadczenie o zatrudnieniu), a bank sprawdza jego zdolność kredytową.

W odróżnieniu od kredytu hipotecznego czy samochodowego kredyt gotówkowy da się przeznaczyć na dowolny cel (nie może być związany z prowadzoną działalnością gospodarczą).

Polacy wykorzystują to zewnętrzne finansowanie do uregulowania kosztów remontu, naprawy lub zakupu pojazdu czy sprzętów RTV i AGD. Nie brakuje również kredytobiorców, którzy przeznaczają pożyczone środki na swoje bieżące potrzeby oraz spłatę wcześniej zaciągniętych kredytów, pożyczek i limitów na kartach.

Karta kredytowa

Funkcjonowanie karty kredytowej opiera się na przyznaniu klientowi banku określonego limitu środków (zależy od zdolności kredytowej danej osoby). Jego wykorzystanie jest jednoznaczne z zaciągnięciem kredytu.

W przypadku spłaty całości zobowiązania przed upłynięciem tzw. okresu bezodsetkowego klient placówki nie ponosi kosztów odsetek (w przeciwnym razie zazwyczaj są one stosunkowo wysokie).

Warto jednak zaznaczyć, że karta kredytowa to produkt finansowy wymagający rozważnego użytkowania. W odróżnieniu od kredytu nie jest tu konieczne każdorazowe wnioskowanie o przyznanie środków, wobec czego klient może dysponować przyznanym na dany miesiąc limitem za każdym razem, gdy tego potrzebuje.

Karta sprawdzi się więc do pokrywania kosztów stosunkowo niewielkich wydatków, np. w sytuacjach losowych. Nie powinno się korzystać z niej bezmyślnie oraz bez uzasadnionej potrzeby, ponieważ łatwo wówczas o problemy z regulacją długów i kłopoty finansowe.

Wybierając ofertę karty kredytowej, warto zwrócić uwagę na długość okresu bezodsetkowego, opłaty pobierane z tytułu utrzymania karty i wszelkie inne koszty związane z zaciąganiem limitu. Odzwierciedla je RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), czyli ten sam wskaźnik, który wykorzystuje się do określenia całkowitego kosztu kredytu w skali roku.

Polacy a bankowość mobilna

Współcześnie dysponowanie którymś z powyższych produktów najczęściej wiąże się z korzystaniem z e-bankowości. Według raportu sporządzonego przez NetB@nk aplikację mobilną udostępnioną przez jeden z banków można znaleźć na smartfonach prawie 18,7 mln klientów z Polski.

Bankowość mobilna to dla nich szereg ułatwień i możliwości. Przy pomocy aplikacji da się obecnie m.in. sprawdzić stan konta, wykonywać przelewy i otwierać nowe rachunki.

Ponadto takie programy często oferują narzędzia ułatwiające klientom zarządzanie budżetem i oszczędzanie. Przykładem jest szczegółowa analiza wydatków z podziałem na kategorie czy ustalanie limitów płatności na dany miesiąc.

Co więcej, aplikacje bankowe przydają się w przypadku utraty karty płatniczej, np. w wyniku zgubienia czy kradzieży. Przy pomocy swojego smartfona użytkownik może bardzo szybko ją zastrzec, bez konieczności wykonywania telefonów do placówki czy często czasochłonnej wizyty w punkcie stacjonarnym.