W 2025 roku otwarte finanse stały się jednym z najważniejszych filarów globalnego sektora usług finansowych. Banki, fintechy, dostawcy płatności i zewnętrzni usługodawcy tworzą zintegrowane ekosystemy, w których dane i usługi krążą w czasie rzeczywistym.

 

Ekspansja otwartej bankowości

Skala tego zjawiska rośnie w imponującym tempie, a dynamika rozwoju otwartej bankowości jest jednym z najwyższych wskaźników wśród sektorów usług finansowych. Według World Metrics (na podstawie danych Allied Market Research) globalny rynek open bankingu rozwija się w tempie CAGR 24,4 % w latach 2021–2028, co oznacza, że w ciągu kilku lat jego wartość może się co najmniej podwoić. Ponad 80% banków na świecie deklaruje, że do 2025 roku zainwestuje w technologie umożliwiające otwartą bankowość – od nowoczesnych interfejsów API, przez integracje z fintechami, po rozwój usług opartych na analizie danych w czasie rzeczywistym.

 

– Tak dynamiczny rozwój otwiera nowe możliwości zarówno dla klientów indywidualnych, jak i dla firm. Użytkownicy zyskują wygodny dostęp do wielu produktów i usług z poziomu jednego interfejsu, a przedsiębiorstwa – od banków po start-upy fintechowe – mogą budować innowacyjne modele biznesowe oparte na integracji danych, personalizacji ofert czy automatyzacji procesów finansowych – wskazuje Bartłomiej Anszperger, Solutions Engineering Manager, Eastern Europe. – Jednocześnie rosnąca skala i złożoność ekosystemów zwiększają powierzchnię ataku dla cyberprzestępców. Każdy nowy punkt integracji, każdy dodatkowy partner w łańcuchu dostaw danych to potencjalne źródło podatności. W efekcie bezpieczeństwo staje się równie strategiczne, co sama innowacja – a w wielu przypadkach wręcz warunkiem utrzymania konkurencyjności w otwartym rynku finansowym – dodaje.

 

API: punkt styku innowacji i zagrożeń

Interfejsy API (Application Programming Interface) są kręgosłupem otwartych finansów. To one umożliwiają wymianę danych między bankami, fintechami i aplikacjami zewnętrznymi. Dzięki API klient może w jednym miejscu przeglądać rachunki z różnych instytucji czy realizować płatności bezpośrednio z aplikacji firm trzecich.

 

– Skala wykorzystania API najlepiej widoczna jest na rynku brytyjskim. Open Banking Impact Report 2025 (maj 2025) podaje, że 1 na 5 konsumentów i małych firm w Wielkiej Brytanii aktywnie korzysta z open bankingu – to 13,3 mln użytkowników, o 40 % więcej niż rok wcześniej. W samym marcu 2025 r. zrealizowano tam 31 mln płatności open banking, a wartość całego ekosystemu szacuje się na £4 mld – zaznacza Bartłomiej Anszperger.

 

Jednak rosnący wolumen transakcji oznacza większą atrakcyjność dla cyberprzestępców. Ekspert F5 ostrzega, że niewystarczająco chronione API mogą stać się furtką do przejęcia wrażliwych danych, a ataki typu injection czy naruszenie autoryzacji (BOLA) mogą prowadzić do masowych incydentów bezpieczeństwa.

 

Podmioty trzecie: innowatorzy czy słabe ogniwo?

Ekosystem otwartych finansów nie funkcjonuje bez zewnętrznych dostawców usług (TPP). To oni dostarczają innowacyjne funkcje i ułatwiają integrację, ale każdy nowy partner to dodatkowy punkt potencjalnego ataku.

 

– Dane CoinLaw pokazują, że w 2025 roku liczba użytkowników open bankingu na świecie przekroczyła 470 mln, a ponad 94% licencjonowanych banków w Europie spełnia wymogi PSD2 i uczestniczy w tym ekosystemie. Taka skala oznacza, że luka w zabezpieczeniach jednego, nawet niewielkiego, partnera może mieć konsekwencje dla setek milionów klientów – podkreśla Bartłomiej Anszperger.

 

Banki i fintechy coraz częściej publikują ostrzeżenia dla klientów, przypominając, że udostępnianie danych logowania podmiotom trzecim może być sprzeczne z regulaminem i pozbawić ochrony w przypadku strat.

 

Dane osobowe w erze łączności każdego z każdym

Historia transakcji, salda kont czy dane płatnicze to informacje, które w otwartych finansach krążą pomiędzy wieloma platformami. Regulacje takie jak RODO, PSD2 czy standardy API (np. Financial Data Exchange – FDX) mają ograniczać ryzyko, jednak sama zgodność z przepisami nie wystarczy.

Wzrost liczby integracji i uczestników rynku – potwierdzony zarówno dynamiką CAGR, jak i globalną penetracją – powoduje, że liczba potencjalnych punktów wycieku rośnie proporcjonalnie. Coraz większe znaczenie mają więc nie tylko polityki bezpieczeństwa, ale i ich skuteczna implementacja w całym łańcuchu dostaw danych.

 

Strategiczne priorytety na 2025 rok

Eksperci F5 wskazują, że ochrona ekosystemu otwartych finansów powinna opierać się na dwóch filarach. Pierwszym jest wzmocnienie bezpieczeństwa API poprzez stosowanie silnych protokołów uwierzytelniania (OAuth 2.0, TLS 1.3), monitorowanie w czasie rzeczywistym, automatyczne alerty o zmianach w statusie bezpieczeństwa oraz regularne testy penetracyjne. Drugim – stały nadzór nad partnerami zewnętrznymi, obejmujący rygorystyczną weryfikację bezpieczeństwa przed rozpoczęciem współpracy, ograniczanie uprawnień do absolutnego minimum oraz wprowadzanie do umów zapisów dotyczących audytów i odpowiedzialności za naruszenia.

 

– Znaczenie tych działań wykracza poza kwestie techniczne – otwarte finanse zmieniają rolę instytucji w relacji z klientem i w łańcuchu wartości. Bezpieczeństwo staje się elementem przewagi konkurencyjnej, a nie wyłącznie kosztem operacyjnym. W świecie, w którym ekosystem jest tak silny, jak jego najsłabsze ogniwo, kontrola ryzyka – od API po partnerów – jest kluczem do utrzymania zaufania i pełnego wykorzystania potencjału rynku, który w ciągu kilku lat może podwoić swoją wartość – dodaje Bartłomiej Anszperger.