Promocja

Aby skutecznie wnioskować o kredyt hipoteczny, należy posiadać wkład własny. Najczęściej wynosi on 20% wartości nieruchomości i jest wpłacany w gotówce (choć może mieć także inną formę, chociażby darowizny). Od maja 2022 roku istnieje możliwość zaciągnięcia zobowiązania bez wkładu własnego, taką możliwość wprowadził jeden z programów Polskiego Ładu. Ustawa o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym, bo o niej mowa, umożliwia zakup mieszkania lub budowę domu osobom, które mają zdolność kredytową, ale nie posiadają wystarczających środków, aby zgromadzić kapitał początkowy.

Wkład własny – ile wynosi?

Wkład własny to udział kredytobiorcy w inwestycji finansowanej przez bank związanej z kupnem mieszkania lub budową domu – jest to osobisty kapitał, którego zgromadzenie jest niezbędne do zaciągnięcia kredytu hipotecznego. W przypadku zakupu nieruchomości stanowi on odsetek ceny lokalu, natomiast przy budowie jest to część kosztów zawartych w kosztorysie budowlanym. Wkład własny jest zabezpieczeniem dla banku, które pozwala zminimalizować ryzyko nieterminowych spłat, lecz niesie za sobą również korzyści dla konsumentów – decyzja o zaciągnięciu pożyczki jest w pełni przemyślana, a całkowita kwota do spłaty niższa.

Wysokość wkładu własnego jest zależna od wartości nieruchomości. Zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego (KNF), która określa dobre praktyki w zakresie kredytów zabezpieczonych, minimalny wkład własny powinien wynieść 10% wartości nieruchomości – standardowo jest to 20% ceny nieruchomości, ale dokładna suma jest uzależniona od indywidulanej polityki danego banku.

Warto wiedzieć:

Jeśli jakaś instytucja finansowa umożliwia zaciągnięcie kredytu hipotecznego z 10% wkładem własnym, zazwyczaj konieczne jest wykupienie ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, obejmującego kwotę potrzebną do uzupełnienia wkładu do wartości 20% (jest to około 3,5-4% niewniesionej kwoty).

Wkład własny – nie tylko gotówka

Choć wkład własny to konieczność, gdy ubiegamy się o kredyt, którego zabezpieczeniem jest hipoteka, to nie muszą nim być to środki zgromadzone na koncie. Pomimo, iż gotówka jest najczęściej wybieranym rozwiązaniem, warto mieć świadomość, że istnieją również inne dopuszczalne formy kapitału własnego, o takim rozwiązaniu najlepiej porozmawiać z ekspertem finansowym.

Najczęściej banki akceptują następujące rodzaje wkładu własnego:

  • działka, której kredytobiorca jest właścicielem i na której zamierza wybudować nieruchomość,
  • darowizna przekazana przez najbliższych,
  • zadatek dla dewelopera lub zbywcy uiszczony podczas podpisywania umowy przedwstępnej,
  • inna nieruchomość (tylko wówczas, gdy kredytobiorca zamierza ją sprzedać w najbliższym czasie),
  • materiały budowlane (w przypadku budowy domu),
  • część środków zgromadzonych w ramach PPK – Pracowniczych Planów Kapitałowych,
  • ułamek oszczędności zgromadzonych na IKE – Indywidualnym Koncie Emerytalnym lub IKZE – Indywidualnym Koncie Zabezpieczenia Emerytalnego.

 

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – czy to możliwe?

  1. maja 2022 roku weszły w życie przepisy Ustawy o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym przygotowanej w ramach Rządowego Funduszu Polski Ład, umożliwiające zaciągnięcie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego. Program ten jest skierowany do osób, które posiadają zdolność kredytową, lecz nie są w stanie zgromadzić kapitału umożliwiającego zaciągnięcie zobowiązania. Jednocześnie nie mogą być właścicielami innej nieruchomości. Nie wszystkie Banki posiadają ofertę uwzględniającą przepisy w/w Ustawy, dlatego też warto skorzystać ze wsparcia Ekspertów mFinanse, aby znaleźć taką ofertę kredytu.

Warto wiedzieć:

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego będzie przyznawany na takich samych warunkach jak dotychczas, co oznacza, że wymagane będzie dopełnienie identycznych formalności, jak przy ubieganiu się o kredyt na ogólnych zasadach. Okres kredytowania to minimum 15 lat.